4月6日，《中華人民共和國金融穩定法（草案征求意見稿）》開始征求意見，金融史掀開新的紀元。

中國有5年一次金融行業大整治的習慣，如果以2022年往前推，可以清晰地看到，2017年7月，五年一次的第五次全國金融工作召開，同年，金融穩定局成立。

2017年以來，監管機構還大規模整頓了金融行業，包括肅清了P2P行業和私募股權眾籌，整治大互聯網公司的金融業務，接管整頓了明天系、安邦系、海航系一批超大型集團公司。

我們可以直白地認為，《金融穩定法》是過去五年金融整治的總結。

如果稍挑金融穩定法草稿里面幾條，就能看出過去幾年金融行業問題，在這部法規草案中，烙下了多深的印子。

第十條【持牌經營】任何單位和個人未經批準不得設立金融機構，不得從事或者變相從事金融業務活動。

這一條原則，在2018年資管新規中已經提出，是對之前互聯網金融亂象的總結性要求，P2P、私募股權眾籌和一批支付、理財平臺野蠻生長、造成巨大的社會財富損失，而曾經涌現的6000多家P2P和幾百家股權眾籌平臺全部完蛋，時任央行副行長潘功勝曾在2019年說，“互聯網金融代價巨大，教訓非常深刻。”之后，監管提出了“一切金融活動都要經過許可”原則。杜絕野蠻生長式的創新，所謂“草根金融”的窗口紅利期過去了。

第十一條【風險防范主體責任】金融機構應當依法審慎合規經營，在批準的業務和區域范圍內開展活動。

跨區域經營，曾是互聯網巨頭打破的規則之一。2018年以前，中小銀行的存款市場幾乎被各方擠壓，低風險產品收益率被各類互聯網貨幣基金吊打，高風險產品被P2P搶奪。但也就在這一年，情勢突然明朗，資管新規下發，P2P將死，貨幣基金也因為監管約束，收益率越發走低，互聯網巨頭夾帶著中小銀行推出的互聯網存款和貸款平臺走上舞臺。

互聯網存貸款產品夾帶地方法人銀行如城商行、農商行突破地域限制展業。這個套路，大型金融科技平臺輕車熟路，比如用小貸牌照通過互聯網平臺放貸，為城商行在互聯網平臺放貸提供工具。當年限制城、農商行跨區域展業，就是因為“蘿卜快了不洗泥”，信息不對稱，對異地管理能力不足。而互聯網平臺一來，就帶著城、農商行將這些規矩統統打破了。

央行金融穩定局局長孫天琦曾解釋，互聯網平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶粘性低、隨時支取等特征，存款穩定性遠低于線下，增加了中小銀行的流動性管理難度。同時，平臺存款全額計入個人存款，導致流動性匹配率、優質流動性資產充足率和核心負債比例高估。

第十三條【股東和實控人禁止行為】金融機構的股東應當以自有資金出資，國家另有規定的，從其規定。金融機構的股東不得虛假出資、循環注資、抽逃資本，不得違規占用金融機構資金……

循環出資、抽逃資本曾是安邦系、海航系玩轉的游戲。安邦集團和其前身，從2004年到2014年經過七次增資，注冊資本從5億元擴張到619億元。后來吳小暉事發，公訴人指控吳小暉在2014年將安邦產險的數百億保費資金非法轉移至其控制的數十家公司，利用這些資金向安邦集團增資，安邦系做得最明顯的事是通過掌握的成都農商行等幾家金融機構，把其他的資金包括存款資金、信貸資金設法轉為資本金。

海航集團從2013年的2600多億資產規模擴張到2016年1.2萬億，貸款給海航的八大主要銀行對它的授信額度達8000億，它之所以能夠從銀行獲得資金，是通過“向銀行貸款買飛機，再把飛機抵押給銀行貸款買飛機”的模式擴張。

周小川曾對海航系、明天系等事件評論說，這些集團靠向金融機構借款、發債來加杠桿，利用自己控制的金融機構進行關聯交易，為了加更高的杠桿，利用虛假、違規的和變相的資本金實現快速的擴張，最終導致了高杠桿，最終資金鏈斷裂爆發危機。

第十八條【信息報送與共享】中國人民銀行推動建設國家金融基礎數據庫，并依法向國家金融穩定發展統籌協調機制成員單位共享數據資料。

2021年7月，滴滴上市之后不久被下架，其涉及問題之一就是金融數據安全。滴滴除了占據中國內地80%的出行份額外，還有移動支付、信貸、保險等等涉及金融數據的業務。同期因數據安全被下架的還包括一些借貸平臺。

當然，金融數據安全此前并不是無法可依。這些法律法規包括《網絡安全法》《數據安全法》，只是違規和安全事故頻發。如果建起一個國家金融基礎數據庫，可以視為以數據安全為目的的集中數據庫。

一部《金融穩定法》，幾乎是過去幾年里金融行業爆發出來的危機的總結，從內容來看，著重點是股東、股權管理，危機預防與處置，防止系統風險的爆發。

如果過幾十年回頭來看互聯網金融這波浪潮，及海航、安邦、明天系幾家公司的潰敗，它們教訓不亞于次貸危機、雷曼兄弟的倒掉之于美國金融系統。

就像1932年大蕭條和2008年金融危機之后，新的金融秩序，將在危機之后顯現。

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