12月24日，保監會副主席黃洪出席中國養老與健康保險50人論壇成立儀式。黃洪在談及商業養老保險時表示，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是錦上添花，更應是雪中送炭。

黃洪在講話中表示，近年來，我國多層次社會保障體系建設取得了歷史性成就，黨中央、國務院按照全覆蓋、保基本、多層次、可持續的方針，加強制度頂層設計，持續加大資金投入，多層次社會保障體系框架基本形成，城鄉居民基本生活得到了有效保障。

同時，我國社會保障體系建設還存在不平衡、不充分的問題。基本養老和醫療保障制度的保障水平有限，難以滿足人民群眾日益增長的養老和健康需要。財政投入持續增加，負擔越來越重。企業年金等補充養老保險制度覆蓋面窄，且無法惠及越來越多的新就業形態人口。因此，健全完善社會保障制度顯得日益重要。

黃洪認為，建設多層次社會保障體系既要借鑒國際經驗，更要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路。

從國際經驗看，一些發達國家陷入福利陷阱，使財政不堪重負，不僅影響了國家的持續競爭力，甚至導致整個國家經濟破產，最終還是損害全體國民的利益。希臘等國就是典型的例子。

作為老齡化速度快、未老先富的發展中國家，不能簡單復制發達國家的福利制度。因此，在建設多層次社會保障體系中，既要盡力而為，也要量力而行，立足我國發展水平，平衡好人民群眾有保障、國家財力可承受、經濟發展可持續之間的關系。既要發揮政府保障基本的基礎作用，也要發揮市場提高質量的放大效應，堅持發展商業養老和健康保險，打造符合我國國情具有中國特色的多層次社會保障體系。

如何建立商業養老保險？

黃洪表示，要推動商業養老保險在多層次社會保障體系中發揮更大作用。

首先，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是錦上添花，更應是雪中送炭。

基于我國階段性特征，第三支柱不應只是成為額外增加養老金積累的簡單補充，而是要承擔起一定基礎保障功能，加快發展市場化的第三支柱。盡快形成一支新的安全穩健的國家養老儲備資金，才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率的短板，形成穩固可持續的社會養老保障體系。

其次，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應當從具備收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟等獨特功能的商業養老保險起步。

收益保證，是指商業養老保險作為契約型金融業務，能夠有效抵御投資風險，向投保人提供全生命周期的保證收益，幫助企業安全穩健地積累起一筆養老金。長期鎖定，是指商業養老保險能夠將投保資金鎖定用于養老，避免投保人在獲取短期收益后隨意改變養老金用途。終身領取，是指商業養老保險能夠向投保人提供分期直至其身故的養老金發放服務，確保投保人活到老領到老，避免因養老金提前用盡晚年陷入困境。互助共濟，是指保險機構利用清算技術，統籌管理養老資金，實現養老保障風險分擔。

第三，應當在商業養老保險保障形成一定積累后再適時拓展商業養老金融產品的范圍，俗話說沒有學會走之前不要想著跑。通過發展商業養老保險可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養老資金安全墊，只有這樣才能有效增強整個養老保障體系的穩定性和可持續性。

黃洪指出，要推動商業健康保險在多層次健康保障體系中發揮更大作用。

首先，要突出專業優勢，充分發揮自身的清算技術、專業服務和風險管理等優勢，積極參與經辦基本醫保、承辦大病保險、放大保障效應、減輕政府財政負擔、提高基本醫保制度運行效率、改善就醫體驗。

其次，要提升服務質量，發揮主體作用，注重高質量發展，通過設計靈活多樣產品，提供基本醫保三個目錄之外的健康保障、醫療保健和護理服務，擴大保障范圍、提高保障水平，滿足人民群眾多樣化、多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫療負擔。

第三，要管控費用漏洞，發揮自身技術網絡等優勢，參與醫療行為管控，降低不合理的醫療費用，保障合理的醫療支出。

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