文/JM老師

助貸“斷直連”的相關消息近期關注度較高。市場有消息稱，斷直連模式已獲得央行審核，這將對助貸平臺和金融機構產生重大影響。

首先要明確的是，斷直連背后有著明確的法律法規。人民銀行發布的《征信業務管理辦法》（以下稱《辦法》）2022年1月1日起施行，但是對辦法施行前未取得征信業務資質但實質從事征信業務的市場機構給予了一定的業務整改過渡期。消金界了解到，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，適用本辦法。

因此，斷直連模式不論確定與否，助貸平臺都不用慌，監管給足了整改時間。而在過渡期內，監管還會對具體業務做出指導，分步驟推動。

雖然這項工作并不急迫，但通過征信機構，信用信息交互，監管機構和互聯網平臺等已經達成共識。

具體來看，之前助貸行業普遍的用信分發，斷直連后，之前1個客戶對多個資方，變成1個客戶對1到幾個有限的資方，或者多個客戶對1個資方。這種授信分發模式，將會導致授信后的用信響應率較低，數據成本飆升。

在《辦法》出臺之前，消金界了解到，2021年7月，人民銀行征信管理局已經給網絡平臺機構下發通知，要求網絡平臺實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。但在當時，具體該如何操作，施行哪種模式還不清晰。一家上市系金融科技公司只是計劃將外部合作斷直連，認為自營業務難以推動。

不過這并不現實。斷直聯并不是一個行業的工作，還要看到宏觀進行中的征信法治體系建設。

這一體系，除了《個人信息保護法》，主要還包括人民銀行發布的三個相關制度：《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》、《征信業務管理辦法》。

目前人民銀行共批設兩家個人征信機構——百行征信、樸道征信，錢塘征信或已暫緩，備案134家企業征信機構和59家信用評級機構，形成了人民銀行征信中心與持牌征信機構互補的格局。

未來，互聯網平臺的客戶和信貸規模，最終逐漸會轉移至強監管的金融機構。“斷直連”對客戶運營的影響已經顯現，因此品牌隔離和客戶鎖定成為關鍵。

整改路徑案例

1、花唄轉型信用購

2021年11月24日，花唄發布公告稱，為落實監管要求，花唄已啟動品牌隔離。“花唄”將成為重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）專屬品牌，銀行全額出資服務則更新為“信用購”。發放貸款的金融機構發生變化，增加了新的銀行等資金方，資方品牌露出，鎖定客戶。

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