文/JM老師

助貸“斷直連”的相關(guān)消息近期關(guān)注度較高。市場(chǎng)有消息稱，斷直連模式已獲得央行審核，這將對(duì)助貸平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。

首先要明確的是，斷直連背后有著明確的法律法規(guī)。人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下稱《辦法》）2022年1月1日起施行，但是對(duì)辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期。消金界了解到，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

因此，斷直連模式不論確定與否，助貸平臺(tái)都不用慌，監(jiān)管給足了整改時(shí)間。而在過(guò)渡期內(nèi)，監(jiān)管還會(huì)對(duì)具體業(yè)務(wù)做出指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)。

雖然這項(xiàng)工作并不急迫，但通過(guò)征信機(jī)構(gòu)，信用信息交互，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。

具體來(lái)看，之前助貸行業(yè)普遍的用信分發(fā)，斷直連后，之前1個(gè)客戶對(duì)多個(gè)資方，變成1個(gè)客戶對(duì)1到幾個(gè)有限的資方，或者多個(gè)客戶對(duì)1個(gè)資方。這種授信分發(fā)模式，將會(huì)導(dǎo)致授信后的用信響應(yīng)率較低，數(shù)據(jù)成本飆升。

在《辦法》出臺(tái)之前，消金界了解到，2021年7月，人民銀行征信管理局已經(jīng)給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。但在當(dāng)時(shí)，具體該如何操作，施行哪種模式還不清晰。一家上市系金融科技公司只是計(jì)劃將外部合作斷直連，認(rèn)為自營(yíng)業(yè)務(wù)難以推動(dòng)。

不過(guò)這并不現(xiàn)實(shí)。斷直聯(lián)并不是一個(gè)行業(yè)的工作，還要看到宏觀進(jìn)行中的征信法治體系建設(shè)。

這一體系，除了《個(gè)人信息保護(hù)法》，主要還包括人民銀行發(fā)布的三個(gè)相關(guān)制度：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

目前人民銀行共批設(shè)兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信、樸道征信，錢塘征信或已暫緩，備案134家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和59家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，形成了人民銀行征信中心與持牌征信機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的格局。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶和信貸規(guī)模，最終逐漸會(huì)轉(zhuǎn)移至強(qiáng)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。“斷直連”對(duì)客戶運(yùn)營(yíng)的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，因此品牌隔離和客戶鎖定成為關(guān)鍵。

整改路徑案例

1、花唄轉(zhuǎn)型信用購(gòu)

2021年11月24日，花唄發(fā)布公告稱，為落實(shí)監(jiān)管要求，花唄已啟動(dòng)品牌隔離。“花唄”將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）專屬品牌，銀行全額出資服務(wù)則更新為“信用購(gòu)”。發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，增加了新的銀行等資金方，資方品牌露出，鎖定客戶。

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