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2021年12月,中國人民銀行印發《金融科技發展規劃(2022-2025年)》,明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障,旨在引導金融機構堅持創新驅動發展、堅守為民利企初心、切實履行服務實體經濟使命,高質量推進金融數字化轉型,健全適應數字經濟發展的現代金融體系,為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發展規劃,《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數字化轉型典型實踐”專欄,以推動行業交流互鑒。
【實踐一】物聯網 衛星打造種植業新金融服務
我國的茶葉園主有許多屬于中小規模農業經營者,由于沒有足夠的信用數據、收入來源單一、缺少抵質押物,難以得到金融機構的融資支持。加之機構擔保費、財產險和資金成本等疊加因素,茶園主面臨資金成本高、信貸額度低的融資困境。針對這一現象,平安銀行打造星云物聯網平臺,借助物聯網和衛星技術,為茶園匹配物聯網終端,收集、處理相關生產數據,掌握茶園真實經營情況,從而提高茶葉種植戶的金融可得性。
星云物聯網平臺通過物聯網終端設備,全天候監控茶園土壤微量元素含量、干濕度,同時布設檢測儀器,監測空氣質量、風速等指標,并利用運營商網絡和“平安1號”衛星通信完成數據傳輸。一方面,這些數據成為金融支持茶葉種植業的重要依據,可以幫助農戶解決“融資難、融資貴”問題;另一方面,平安銀行將實時的茶葉生產狀況反饋給種植農戶,切實提高了茶園的茶葉產量和質量,有助于解決種植戶“經營難、經營貴”的問題。
在種植業以外,星云物聯網平臺還在實體經濟多個行業打造了“物聯網 衛星 金融”的新型供應鏈金融模式。該模式以“創新驅動、數字經營、產業互聯”為目標,將產業鏈和金融服務深度融合,助推傳統產業數字化、智能化、云端化升級。基于星云物聯網平臺,平安銀行運用大數據、云計算、區塊鏈、衛星通信等技術,為金融機構數字化經營、產業互聯提供綜合性解決方案。其核心是運用企業真實生產經營數據升級以往銀行貸款定價、授信決策和貸后管理方法,為原本受限于主體信用較弱而無法獲得銀行授信的企業提供金融服務,真正做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。
截至2022年3月,平安銀行星云物聯網平臺已接入設備總數超1200萬臺,在智慧制造、智慧車聯、智慧農業、智慧能源、智慧基建、智慧物流六大產業領域落地20多個創新項目,服務客戶超12000戶,支持實體經濟融資發生額超3700億元,并基于碳排放監測技術和農業物聯網技術在綠色金融、鄉村振興等國家宏觀政策的指引下進行了富有成效的創新實踐。
(供稿單位:平安銀行、北京金融科技產業聯盟)
【實踐二】應用云原生技術構建新一代信貸業務平臺
為加快金融業數字化轉型,中國人民銀行鄭州中心支行指導轄內金融機構踐行數字化轉型戰略,采用技術手段助推業務發展,深化金融與科技融合,提升河南省金融服務能力。作為河南省最大的城商行,中原銀行在數字化轉型過程中打造了基于云原生新一代信貸業務平臺,解決有效解決原有信貸業務平臺面臨業務創新響應周期長,精細化管控能力不足等問題。
為推動信貸業務的創新發展,中原銀行依托數字化轉型戰略,以“平臺化、線上化、數據化、智能化”為總體目標,綜合運用微服務、分布式中間件、DevOps、容器云等前沿技術,結合領域驅動設計和敏捷開發實踐等方法,自主研發了基于云原生的新一代信貸業務平臺。該業務平臺實現了功能服務化、辦公移動化、產品與數據標準化,構建了覆蓋獲客、立項、授信、簽約和放款的全生命周期功能架構體系,全面提升了中原銀行業務拓展、風險防控、服務客戶的能力,為產品、服務創新提供更加強大的科技動力。
新一代信貸業務平臺上線以來,信貸產品收益穩步增長。截至2022年3月,信貸業務累計投放153余萬筆,金額3740余億元;交付效率持續提升,生產上線部署時間由數小時縮短至5-10分鐘;系統運行成本顯著降低,應用敏捷開發支持業務快速響應市場需求;開發測試實現了快速部署與資源共享,資源共享能力提升20%~30%,滿足了系統的彈性伸縮的需求,產品交付周期較中原銀行舊信貸系統類似產品的交付周期縮短71%。
在新冠肺炎疫情劇烈沖擊小微企業生存和發展時,中原銀行利用新一代信貸業務平臺,僅用時3天就為小微商戶精心打造了“聚商快貸”。產品上線后約1個月時間,累計用戶數近2萬戶,授信金額近6億元,有力解決小微企業融資難題。
2021年7月至8月,在河南多地遭受暴雨沖擊、人民財產遭受嚴重損失的情況下,中原銀行開放應急金融服務通道,僅用時1天即上線30天免息券功能,為新鄉、鶴壁等8個受災地區的原e貸、永續貸客戶贈送30天免息券,一個月內發放免息券1萬余張,緩解受災群眾資金壓力。
(供稿單位:中國人民銀行鄭州中支、中原銀行、北京金融科技產業聯盟)
【實踐三】基于人工智能技術優化綠色信貸服務
當前,我國綠色金融發展存在綠色企業及項目識別效率低、綠色信貸授信評價難、綠色信貸貸后管理難等痛點。為此,建設銀行蘇州分行積極開展金融科技在綠色信貸領域的應用探索和實踐,構建基于人工智能技術的綠色金融智能服務平臺,為企業提供更加精準的綠色信貸服務,有力推動地方綠色金融發展。
一是增強對綠色項目和綠色資產的數字識別能力。運用自然語言處理等技術,對企業資料文本進行關鍵詞識別提取、語義分析等處理后,與國家綠色產業指導目錄匹配,實現綠色企業及項目高效識別,引導更多資金流向綠色領域,有效提升企業綠色金融服務可得性。
二是提升綠色金融全流程風險管理水平。該平臺通過人工智能、大數據等技術,基于區域環境信息、企業環境氣候信息、企業信貸等數據,構建綠色信貸風控模型,輔助銀行進行綠色信貸的貸前、貸中和貸后全流程風險監測、評估和預警,并運用機器學習技術,對綠色信貸風控模型進行持續優化調整,提高風險管理效率和精度,不斷提升銀行風控能力。
自上線以來,該項目表現出較高的推廣價值,在加快提升金融機構綠色金融服務效率與服務能力、支持綠色信貸提質擴面中發揮了重要作用。截至2022年3月末,建設銀行蘇州分行通過該平臺識別潛在綠色企業2500余戶,形成貸款的超過390戶,累計金額380余億元。
(供稿單位:中國人民銀行南京分行、中國建設銀行蘇州分行、北京金融科技產業聯盟)
本文來源:中國金融雜志
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