惠民保的發展已進入第三個年頭，作為現象級產品，除了價格優勢之外，其異軍突起的主要原因還是來自對商保外客戶的開放。但是，惠民保本質仍是商保產品，也必須遵從商保發展的規律，即保費的設定是按照用戶的風險來確定。而惠民保當前統一定價的模式屬于典型的個險團做，由于團險購買的決策人并不是用戶，其風險是可以有效分攤的，但個險團做的模式下，購買的決策人就是用戶本身，逆選擇風險巨大。

因此，惠民保未來的發展難以延續現在的方向，發展趨勢取決于其到底是向醫保的方向靠攏還是回歸到商保本身。如果向醫保靠攏，為了分攤風險，強制繳納或政府對賠付兜底將是主要的選項，強制繳納將其變成地方補充醫保，實施的難度相對大一些。而政府兜底則仍將以商保形式存在，但會對可能的高賠付率進行補貼。另一方面，完全回歸商保則將對用戶進行差別定價，根據用戶風險確定保費，如要堅持惠民的方向，政府可對高風險人群進行補貼以降低保費購買的門檻。

由于中國醫保是以保基本為主，雖然已經全民覆蓋，但仍有一定的保障缺口，但商保主要覆蓋健康人群，老年人和既往癥用戶難以納入商保，對這部分人群很難提供醫保之外的保障。當然，大病醫保和醫療救助已經發揮了重要的作用，但在醫保的多層次保障之外，商保如何覆蓋在這之上的保障缺口是惠民保要探索的。

從實際運作來看，惠民保在部分城市獲得了醫保許可，可以動用個帳的資金采購，在大部分城市都得到了政府的背書，這為其獲得用戶的信任而擴大規模奠定了基礎。但是，惠民保的保障能力取決于保費和加入用戶的數量規模。如果用戶數足夠多，比如一個城市超過50%以上的醫保繳費用戶參與，其保費能維持在一個相對較低的水平，可以做到相對普惠的水平。但在用戶參與度不高的前提下，如果要持續提高保障能力，特別是在免賠額降低，加大對醫保外報銷和提升對既往癥用戶的報銷比例等方面，上漲保費是必然的選擇。當然，如果向醫保方向靠攏，地方政府可以選擇對風險進行兜底，這樣可以有效降低保費上漲的幅度，但這需要合理制定理賠規則，否則會陷入福利化傾向，對本已緊張的財政造成壓力。

而如果回歸商保，惠民保會根據用戶的風險等級進行差別定價，雖然也會覆蓋原先商保排除在外的老年人和既往癥用戶，但對這部分人群的保費設定將較高。從國外經濟體的成熟做法來看，政府會對保費進行補貼，保證用戶仍能以較低的價格購買相關的保險產品。當然，政府補貼保費意味著對惠民保產品的設計、風控和理賠等方面都將深度介入，這并不是指直接參與保險產品，而是制定相應的規則，比如產品保障的力度和深度，賠付率的控制等，這要求政府有著較強的微觀管理能力，而不是粗放的設定幾個簡單的標準即可。

從上述簡要的分析來看，惠民保正處在一個十字路口，未來的定位是更偏向醫保還是商保將決定長期的發展趨勢。當然，惠民保也可以繼續走中間路線，繼續維持當前的模式，以商保為主體，但依靠政府背書來推動市場發展。不過，由于保費規模極為有限，賠付可覆蓋群體較窄，保險用戶的獲得感并不高。而且，惠民保部分產品模仿百萬醫療險那樣提供高價服務和產品的保障模式不可持續，更多是營銷的噱頭。

2021年，惠民保在一二線城市已經基本獲得發展，還有推進空間的都集中在三四線城市，但無論是意愿還是消費水平，下沉市場的購買意愿總體偏低，惠民保規模的天花板已近，市場逐漸飽和。因此，所謂的中間路線已經很難獲得持續的動力，迭代的模式難以推進，轉型將是大勢所趨。

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