中國人民銀行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，要求堅持創新驅動發展，堅守為民初心、切實履行服務實體經濟使命，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。

為落實新階段金融科技發展規劃，北京金融科技產業聯盟開設專欄，以數字化轉型優秀案例為牽引，促進機構互學互鑒，加速推進金融行業數字化轉型工作。本期，專欄與大家分享“基于區塊鏈和大數據的普惠金融服務——‘鏈捷貸’”應用案例。

關鍵字：大數據、區塊鏈、普惠金融、供應鏈金融、中小微企業

應用背景

中小微企業是國民經濟的穩定器，是一國經濟發展重要的蓄水池。因其自身經營特點，融資呈現“金額小、期限短、時效性強”的特點。但中小微企業普遍存在經營規范性差、財務信息不透明、質押擔保不足的情況，傳統的銀行融資服務很難有效覆蓋中小微企業的融資需求，金融服務手段不足成為制約金融支持中小微企業發展的重要的因素。

為認真貫徹落實黨中央、國務院關于推動小微企業發展的決策部署，將金融服務實體經濟作為出發點和落腳點，中國農業銀行探索出一條借助“互聯網 ”的新路——“鏈捷貸”。通過與優質核心企業信息系統對接，采用先進的數據挖掘技術，對核心企業與其上下游中小微企業之間的交易數據進行分析，運用創新的算法與模型進行智能化的信貸決策，批量、自動、便捷地向核心企業上下游中小微企業集群提供融資服務，解決中小微企業“融資難、融資貴”問題。

應用創新

“鏈捷貸”業務以核心企業為切入點，嵌入產業鏈的底層，以“批量、批發”化信貸模式分散業務成本，以全局風險抵抗單個企業的局部風險，使小、散、碎片化的信貸成為了可能。通過對接核心企業供應鏈資金流、物流、信息流“三流”數據，為小微企業核定融資額度，實現對企業風險的識別，大大降低了金融服務的準入門檻和服務成本。以互聯網技術對資金流、物流、信息流的整合，幫助銀行真正實現了解客戶，核實貸款交易背景，實時掌握貸款資金的動向，有效降低業務運作成本，貸后管理有了“著落”。同時互聯網突破地域限制，使銀行放心地異地貸款，為普惠金融服務奠定基礎。其“小額”、“分散”、“精準”的貸款模式順應了經濟新業態的需要，滿足了中小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。使銀行擺脫對線下財務報表、抵質押物的依賴，降低客戶、業務增量成本。為進一步擴大銀行資產業務、帶動負債和中間業務發展，提供了新的思路。

應用成效

截至2021年9月末，農業銀行已與蒙牛集團、比亞迪、山東浪潮等超過1300家核心企業展開合作，累計服務中小微企業超20000家，累計發放融資近2000億元，開創了“小額度、多客戶、批量化”的中小微信貸服務新模式。

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