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“作為一家銀行的負責人，我要面對全行所有員工，銀行的規模發展對我來說更重要；數字化轉型是未來已全行業達成共識，但如果過不好當下，如何說未來？我們行底子薄，按現有體系化的、正規軍打法的數字化轉型要求來開展工作，資源投不起，風險極大！”。

面對數字化轉型的滔滔浪潮，一家區域性銀行的高層管理者曾經如此表達了區域性銀行數字化轉型的困惑。

所以，不管是金融科技（FinTech）還是科技金融（TechFin），其價值與魅力到底在哪里？

是助力金融機構數字化轉型升級？還是顛覆金融機構的傳統業務模式？

先舉個小栗子，從2020年開始，虛擬數字人已經越來越火熱，甚至，在很多節目中，已經取代了播音主持人。

當下，虛擬數字人已經吸引了一批愿意主動吃螃蟹的創新者，并已經在文娛、服務、教育、公共、營銷領域取得了廣泛的應用。

虛擬數字人的出現，或許又是一個革命性的行業。

想想我們的大學時代，辛辛苦苦的學習外語、踏踏實實的學習播音主持，勤勤奮奮的做一個迎賓導購接待，愛崗敬業的當好一個老師……如今，虛擬數字人的出現，讓很多行業，都有了危機感。

因為你不知道哪天，就有可能被這些機器人、虛擬數字人給搶了飯碗。

所以，對待金融科技與數字化升級，我們需要系統地、客觀地看待這個話題，才既不會被“喊口號”給帶到溝里而不可自拔，也不會故步自封，因循守舊。

不可否認，經過多年的發展，領先的國有大行、股份制銀行、排名靠前的區域性銀行等，根據各自的資金、人才、科技、組織、流程、業務、風險、數據等實際情況，基于數字化轉型的框架、方法論以及對應的路徑，已經分別摸索出了一條相對適合自己的數字化轉型或升級路徑。

東方林語從監管及戰略、落地的等維度，站在區域性商業銀行的視角，如何圍繞監管科技與每家金融機構的實際情況，合理的把握好金融科技、數字化轉型與業務發展的尺度。

一、監管科技篇：戰略的引導性綱領

1、人民銀行的視角

2022年1月4日，人民銀行發布了最新版的發展規劃——《金融科技發展規劃（2022-2025）》。

全文包括了發展環境、總體部署、重點任務及實施保障等共四章，整體篇幅一共26頁，通過基本原則的定義，將金融科技發展帶動數字化轉型的三個關鍵要素進行了明確定義：數據能力、科技能力、業務數字化的能力，并以此給出了轉型的關鍵方法。

由于每家金融機構的業務特點、資源稟賦等差異比較大，因此，不同省份、不同區域的商業銀行，就這三項具體能力的成熟度與完整度而言，均存在比較大的差異，很多都是處于點狀化的開展對應的工作，很難總結出一套可以套用的體系。

因此，區域性銀行可以按照“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”16字原則為指引，通過引入有實力的咨詢機構，從客觀的視角“摸清家底”，了解現狀，找出差距，進而形成適合本行的金融科技或賦能或轉型的科學方法。

2、銀保監會的視角

2022年1月26日，銀保監正式發布了《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，意見強調“提高新技術應用和自主可控能力，堅持關鍵技術自主可控原則，對業務經營發展有重大影響的關鍵平臺、關鍵組件以及關鍵信息基礎設施要形成自主研發能力，降低外部依賴”。

指導意見中，可以看到數字化轉型一定是自上而下推進的工作。

從數字化轉型戰略的制定、組織體系的改變、流程的優化、數字化人才的要求等方面，非常清晰的將高級管理層需要關注的內容進行了列舉與要求。

在高層管理者達成戰略共識的前提下，下一步還需要分解成三個維度，分別從業務中層管理者、全體員工、金融科技團隊做好落地與執行工作。具體來說：

第一、業務中層管理者維度：需要關注思維方式的轉變，并做好承上啟下的工作；

第二、全體員工維度：需要主動提升基礎技能、認識能力等；

第三、金融科技團隊維度：練好內功，科學合理使用內、外部各種資源。

3、網信自主創新視角

俄烏事件，讓我們更加意識到了網信自主創新的價值與重要性，而金融行業作為國民經濟的基礎，各金融機構，無論是主動，還是被動，都將本機構內的網信自主創新列為了2022年最重要的重點工作之一。

2022年4月19日，由倪光南院士擔任主任，田霞擔任主編，集中了100多家單位的力量進行論證和編寫的《2021網信自主創新調研報告》正式發布。

該報告內容一共長達172頁，圍繞基礎篇與安全篇，詳細分解成了23個維度，并由多家廠商代表分別進行了詳細的闡述與撰寫。

這23個細分領域，具體如下圖所示：

各區域金融機構，可以根據自己的實際情況，分批、分階段做好相關的金融科技落地或升級工作，并能夠有的放矢的開展網信自主創新工作。

二、區域銀行戰略篇：科技與業務的合理布局

是“科技引領業務”？還是“科技賦能業務”？其實，每家銀行情況不一樣，這并不是一個矛盾的問題，而是一個選擇性的問題，所以，從戰略層面，可以從如下兩個維度著手：

1、戰略規劃，謀定而后動

數字化轉型戰略的制定、組織體系的改變、流程的優化、數字化人才的要求等方面，任何一家區域金融機構的高層管理者，如果沒有統一的認知，對應的具體動作就很容易變形走樣，這樣結果就會導致任何監管機構的指導意見所要求的每一項工作，逐項分解執行就很難落地，變成了“鏡中花、水中月”。

所以，區域銀行的數字化轉型，如果缺乏系統性的戰略規劃，很難扎扎實實的取得落地效果。因此，東方林語建議可以先從戰略規劃做起。

在戰略規劃的落地層面，具體來說，是從數字化升級的底座——芯片、操作系統、云計算、分布式存儲、數據庫等做起，還是從上層的大數據、人工智能等價值應用做起，其實都是可以的。

畢竟，數字化轉型不是為了轉型而轉型，它是銀行作為企業在面臨新常態下業務發展的一種選擇，本質上是為了實現銀行業務的轉型而獲得更大的發展。

2、金融科技，點菜單式落地

根據艾瑞咨詢2021年12月發布的《FinTech——技術戰略矩陣》，將金融科技細分成了領導型戰略、核心性戰略、關鍵性戰略、加持性戰略等四大細分戰略。

其中，領導型戰略是打造（可信）數字基礎設施，在這個大戰略的前提下，從智能科技、可信科技、基礎/通用技術類、關鍵數字金融戰略/數字金融基礎設施四個維度，具體分解如下：

核心性戰略：包括了云計算、分布式核心系統、分布式數據庫、合規科技、監管科技、隱私計算、機器學習等技術及落地場景。

關鍵性戰略：聯盟鏈、智能合約、NLP、知識圖譜、計算機視覺、IoT、OCR、AIOps、RPA/IPA、語音識別等技術及落地場景。

加持性戰略：跨鏈、低代碼/無代碼等技術及落地場景。

不可否認，數字化轉型的最重要的基礎之一是高質量的數據。

可是，幾乎所有的區域性銀行的業務部門都會有同樣的兩句話：

“數據不準，用不上”；

“不是我想要的數據，但我不知道問題在哪里”。

對于這個“千古難題”，幾十乃至數百家中小銀行的數據團隊，從大量或成功或失敗的落地實戰經驗總結來說，務實的聚焦在“數據即服務(DAAS)”的能力建設上，可以從一個點嘗試做起，體現價值后再循序漸進，不失是相對穩妥的一個方法。

畢竟，數據的積累、治理與標準化，是一個持續化的、體系化的、流程化的、長期化的工作，這里是沒有靈丹妙藥、終南捷徑的。

在滿足數據質量可靠的前提下，如何進一步發揮每家銀行的數據的真正價值呢？

從業務體現價值的大數據與人工智能等維度，可以參考IDC在2021年12月發布的一份《人工智能軟件平臺技術圖譜》（2021年12月），這個圖譜中，將令人眼花繚亂的人工智能各領域細分技術，分成了機會型、遞增型、變革型三種大類。其中：

機會型：特定應用場景會引起市場爆發；

遞增型：將提高優化業務交付體驗；

變革型：將會徹底重塑市場。

顯然，不同的金融機構，可以根據實際情況，在戰略目標一致的情況下，以“點菜單”的方式分批落地。

三、落地執行篇：分階段提升數字化能力

而對于區域性銀行來說，無論是網信自主創新、還是金融科技、數字化轉型等等，都是不能回避的問題，數字化轉型或升級作為新的生產力，一定會對區域性銀行的發展帶來新的增長動力源。

但客觀來說，不同區域性銀行自身的資源稟賦實在有限，需要合理的定位、使用金融科技能力，逐步階段性地提升自身的數字化能力，如：數據能力、科技能力、業務能力等；并基于具體的場景中具體的流程，將如上的金融科技能力融入至業務中，才能真正實現業務的數字化升級轉型。

具體落地執行層面，可以從戰略到執行，也可以從底層漸進式落地，當然了，資金與人才彈藥充足的銀行，也可以系統性、全棧性全面落地。東方林語建議，每家銀行可以基于自身的情況，從如下的三個方案中，選擇一個最適合自己的落地方案。

方案一、從咨詢規劃做起，具備：戰略的高度，落地的深度。

萬變不離其宗，無論是金融科技賦能還是引領業務，在戰略目標確定的情況下，每家區域性銀行可以依據相關指導文件，量力而行推進具體的工作。

數字化項目真正落地的關鍵不在紙質交付物本身，而在咨詢公司與行方的深度融入，即在雙方互信的基礎上，通過發揮咨詢公司橫向打通與縱向協調的優勢，實際推動數字化重點工作落地。

至于戰略咨詢合作伙伴的選擇，無論是傳統各大金融行業ISV、四大專業咨詢機構或者專業聚焦中小銀行數字化轉型的咨詢企業，每家銀行可以廣泛論證、貨比三家。

但整體上來說，戰略方案要具備“戰略的高度與落地的深度”，并能夠從咨詢、培訓、賦能落地三位一體，形成完整的戰略規劃落地執行矩陣體系。

方案二、從底層基礎設施做起，漸進式落地：把“數字原生信創安全金融云”作為新基建創新基石。

這里的“數字原生信創安全金融云”方案，其實是融合了云原生、安全、業務連續性、監管合規等多種概念，不是為了信創而做云，而是業務逐漸云化的同時，可以滿足信創的要求。

這個方法是從金融科技的基礎能力做起，融合了監管科技、自主創新、中立可控、生態融合等多種內容，既可以自主研發，也可以和其他廠商合作。

具體來說，需要具備三個特點：

第一、立足金融行業信創，提供基于各類基礎架構的多維度全場景信創解決方案，支撐辦公業務、一般業務、核心業務等多場景應用。

第二、融合數字原生引擎 云基礎設施 云開放平臺 信創云安全合規解決方案，打造數字原生信創安全金融云，能力持續進化，服務OTA升級，建設等保合規。

第三、“x86 ARM MIPS Alpha”混合資源池產品級“一云多芯”，實現傳統架構逐步過渡為信創架構的金融云建設目標。

當基礎能力平臺化之后，每家區域銀行，可以根據自己的實際情況，從小規模發展到中大規模，從小場景演進到重要場景、多場景平臺化支撐，從服務有限的對象到支撐規?；目蛻粜枨?。

這種靈活性的價值還是很大的，無論是綜合核心關鍵系統、信貸業務系統、渠道業務系統、風控及數據整合分析系統、互聯網金融業務系統等等，都可以按照區域性銀行自己的節奏來分批實現，既滿足了監管合規的要求，又保證了業務連續性與可持續平滑升級。

方案三：本著“能上盡上”的原則，積極嘗試創新：以全棧方案方式，實現規?；涞亍?/strong>

根據零壹智庫的《2021信創產業全景圖》報告，截止2021年底，已經有103家上市企業，146家非上市企業都作為了企業的重點發展方向。對于資金、人才、科技等彈藥足夠充分的金融機構，可以從軟件領域、硬件領域、實際應用、信息安全等各領域，以全棧式、規?；绞?，實現全面布局落地。

另外，根據億歐智庫的《2020信創發展研究報告及60強企業》報告，目前信創產業已形成以華為、中國電子CEC、中國電科CETC、浪潮為巨頭的市場格局，其中華為主要立足于鯤鵬處理器，聚集外部上下游企業形成鯤鵬信創生態體系；中國電子CEC 、中國電科CETC 、浪潮則側重于自建生態與戰略投資/合作相結合的方式，搭建穩固的自有生態，如中國電子CEC戰略投資易捷行云、奇安信；浪潮在信息/網絡安全領域選擇與中孚信息等安全廠商進行戰略合作等。

所以，圍繞數字化轉型、升級，既要滿足監管合規、信創發展的要求；還要關注新趨勢新技術產生的新風險，戰略上重視，戰術上提前做好風險管控措施。

總結來說，金融科技2022年的發展趨勢，一方面是云原生數字化底座，一方面是智能、場景、合規、全棧。

進一步細化的話，還可以總結出如下的關鍵詞：

信創、私有云、容器、分布式核心系統、分布式存儲與數據庫、大數據與人工智能、大型銀行主機下移、安全隱私、監管合規、云原生趨勢下可持續進化的可信全棧金融信創生態體系……

以金融科技2022數字化關鍵詞為基礎，結合艾瑞咨詢2021年12月發布的《FinTech——技術戰略矩陣》列出的四大戰略，即：領導型戰略、核心性戰略、關鍵性戰略、加持性戰略等，東方林語圍繞每個關鍵領域總結出了FinTech2022技術戰略矩陣部分代表性廠商，具體如下：

總而言之，區域性商業銀行，圍繞監管科技與自身發展，需要從資金、人才、科技、組織、流程、業務、風險、數據等綜合維度合理考量，才能確保金融科技與數字化轉型在區域性銀行能夠真正體現出相應的價值。

最后，用這么一段話來做一下總結，讓我們來客觀的看待這個時代：

所有理所當然的現在，都是曾經不可思議的未來。

所有現在不可思議的未來，可能都是明天理所當然的現在。

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