文/徐英霞

為響應“支持實體經濟，降低融資成本”的政策要求，金融機構紛紛讓利實體經濟，新投放貸款的利率下降明顯。

消金界注意到，隨著生息資產收益率承壓，為了對沖息差收窄的影響，維持利息收入增長，銀行普遍增加了一般貸款的投放。

但這種投放并非“大水漫灌”，銀行一邊加快信貸投放，一邊積極調整資產結構。在這個過程中，零售金融因其高成長性和跨周期波動的特征，再次成為銀行業績增長的新引擎。

尤其是頭部城商行，開始加速提升零售業務占比，并優化零售資產的結構。一方面收緊了高風險業務，一方面加大了中長期的資產配置。

因此我們看到，2021年，頭部城商行的利息收入仍然保持很大的增幅。但隨著息差持續收窄，以及經濟運行中不確定因素的增加，這一策略在2022年是否奏效，還存在很大的不確定性。

01凈息差普遍收窄

2021年，北京銀行（601169.SH）資產總額達到了3.06萬億，成為我國首家資產規模突破3萬億的城商行。上海銀行（601229.SH）資產總額達到了2.65萬億，寧波銀行（002142.SZ）也踏上了2萬億大關，較上年末大增23.9%。整體來看，頭部城商行保持了不錯的發展勢頭。

但與此同時，盈利能力也受到了挑戰。

政策層面，監管一直鼓勵銀行業加大對實體經濟的支持力度，讓利實體經濟，降低融資成本，再加上LPR下行，貸款利率呈現出明顯的下降趨勢，息差隨之收窄。

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